Wko

Hvordan å konsolidere lån

Hvis du har sett TV eller åpnet e-posten din siste, vet du at det er nok av selskaper er ivrige etter å hjelpe deg å konsolidere dine lån for å "redusere utbetalingene i halv", "lavere renter", og "hjelpe deg å komme ut av gjeld rask ". Faktisk, konsolidere den høye renter lån og kredittkort gjeld i ett lån med lavere rente og mer håndterbare betalinger gir mening. Dessverre er det ikke alltid ut på den måten - mange mennesker som konsolidere sine lån ende opp med å betale langt mer enn de ellers ville ha. Og i tilfelle av huslån et alarmerende antall låntakere ende opp med å miste hjemmene sine. Legg til dette det faktum at mange såkalte "konsolidering" programmer er egentlig ikke konsolidering lån i det hele tatt, og gjeld konsolidering, med rette, har et dårlig rykte. Likevel kan du være i stand til å dra nytte av konsolidering hvis du utforske alternativer og fortsette med forsiktighet.

Trinn

Hvordan å konsolidere lån. Vurdere alle alternativer.
Hvordan å konsolidere lån. Vurdere alle alternativer.
  1. 1
    Få kreditt rapporten og Fico score. Eventuelle lån du får vil være basert i stor grad på kreditt score, så du bør finne ut av dette. Men hvis kreditt score avslører at du faktisk scorer ganske bra og har en rimelig kredittvurdering, kan du lett kunne konsolidere lån til en lavere rente, spesielt hvis kreditt er blitt bedre siden du fikk lån.
    • Gå over hele kreditt rapporten nøye for å sikre at det er korrekt. Unøyaktigheter kan skade poengsummen din og holde deg fra å få hastigheten din fortjener.
  2. 2
    Vurdere alle alternativer. Før du hopper inn i en gjeld konsolidering lån, tenke på andre alternativer:
    • Hvis du bare ønsker å spare penger, men du er ikke i Dire Straits, bare betale din gjeld raskt ved å betale så mye du kan hver måned på høyeste rente lån samtidig som minimum betalinger på andre. Denne måten, er du i stand til å redusere den månedlige finansiere kostnadene så raskt som mulig.
    • Ring kredittkortselskapet. Hvis du har relativt god kreditt, kan du være i stand til å bare snakke med kredittkortselskapet og forhandle en lavere rente. Hvis de ikke vil gi deg en lavere rente, kan du være i stand til å overføre saldoen til et kredittkort med en lavere langsiktig rente eller en no-interesse innledende satsen - bare sørg for at du vet hva prisen vil bli etter den innledende perioden.
    • Kontakt en kreditt rådgiving byrå. Et hederlig kreditt rådgiving byrå kan gi deg gratis eller rimelige råd om hvordan å håndtere gjelden, og de ​​kan hjelpe deg med å forberede et budsjett for å få økonomien under kontroll. Kreditt rådgivning, derimot, betyr ikke nødvendigvis å inngå en gjeld management program, og du bør vokte enhver organisasjon som prøver å presse deg inn i et slikt program umiddelbart. Generelt være forsiktig når du velger en kreditt rådgiving byrå. Selv byråer som er registrert ideelle organisasjoner ofte belaste høye avgifter.
    • Selge bilen. Hvis du ikke har råd til din bil betalinger, kan du prøve å selge bilen for å betale ned lånet. Hvis bilen blir overtatt, vil det ende opp med å koste deg enda mer penger.
    • Snakk med ditt boliglån utlåner. Anerkjente boliglån långivere vil vanligvis jobbe med deg hvis du har noen midlertidig problemer med å betale. Ring dem så snart du vet at du vil ha problemer, og de kan midlertidig suspendere betalingen eller godta redusert betaling. Du kan også være i stand til å forlenge tiden for tilbakebetaling, og dermed redusere den månedlige utbetalinger, eller du kan betale renter bare (ikke rektor), redusere betalingen beløp for en tid. Sørg for at du finner ut om noen ekstra gebyrer eller bøter for enhver ordning, og vurdere refinansiering ditt hjem hvis du kan få en bedre rente.
    • Låne fra din livsforsikring. Hele livet politikk vanligvis tillate deg å låne mot kontanter verdien av politikken. Denne enkle, vanligvis lav rente, lån kan du raskt få penger til å betale gjeld. Sørg for å sjekke om de skattemessige konsekvensene av låneopptak, og forstå at hvis du ikke betale tilbake lånet det vil bli trukket fra beløpet din mottaker mottar.
  3. 3
    Forstå forskjellen mellom en konsolidering lån, en gjeld management program, og gjeld forhandling. Selskaper som hevder å kunne hjelpe deg med å redusere utbetalingene eller komme seg ut av gjeld raskt kan synes å være å tilby konsolidering lån - de kan også ha ordet "konsolidering" i deres navn - når de faktisk bruker de metoder som gjeld ledelse, oppgjør, eller selv konkurs. Det er store forskjeller mellom disse alternativene:
    • En konsolidering lån er ganske enkelt et lån som lønner seg andre lån. Når du konsolidere et lån, du skylder det penger til den nye utlåner, ikke til den opprinnelige kreditor. En konsolidering lån kan redusere den månedlige utbetalinger, enten ved å redusere renten eller ved å utvide tiden for tilbakebetaling, men det lønner seg de andre kreditorene helt. Konsolidering lån kan midlertidig lyte kreditt, men generelt ikke på langt nær omfanget av gjeld styring programmer eller gjeldsforhandling.
    • Gjeld styring programmer kan også redusere utbetalingene, men de fungerer annerledes. En gjeld management byrå fungerer som et mellomledd mellom deg og dine kreditorer og forsøker å forhandle frem en reduksjon i renter eller gebyrer på lån. Deretter betaler et avtalt beløp til gjeld styring eller kreditt rådgiving byrå, og de utbetale betaling (vanligvis minus en avgift) til kreditorene. Deltakelse i en gjeld forvaltningsplanen viser vanligvis opp på kreditt rapporten, og kan påvirke din kredittverdighet.
    • Gjeld forhandling er det lov å bosette en gjeld for mindre enn det du skylder. Du betaler en del av det du skylder til en kreditor, og kreditor skriver ut resten av gjelden. Kredittkortselskaper ofte tilbyr lump-sum bosetninger som en måte å hente inn en del av sine tap. Mens du ende opp på grunn mindre, et forlik skal knuse kreditt, dårlig. Enda verre, har tredjeparts selskaper som tilbyr gjeld forhandling vært kjent for å skjule sin praksis som konsolidering, og disse selskapene ofte belaste ublu gebyrer, mens bare passerer langs utbetalinger til de opprinnelige kreditorene, noen ganger unnlater å selv forhandle noen forskjell i gjenværende vilkår.
  4. 4
    Mål å betale din gjeld raskt. En av de mest attraktive funksjonene i konsolidering lån er potensialet for lavere månedlige utbetalinger. Men hvis redusert betaling er bare et resultat av å spre nedbetaling over en lengre periode, vil du mest sannsynlig være å betale mer - noen ganger langt mer - med konsolideringen enn du ellers ville ha. Regne ut budsjettet og sette den månedlige betalingen så høyt som du trygt kan. Du vil ende opp med å betale mindre, og du vil komme ut av gjelden raskere.
  5. 5
    Få riktig lån for deg. Gjeld konsolidering lån kan være sikret (støttet opp av sikkerhet) eller usikret (også ofte kalt "personlige lån"):
    • Sikret lån, slik som andre boliglån, sikret linjer av kreditt, eller hjemme egenkapital lån, vil typisk ha lavere rente enn usikrede lån fordi hvis låntaker misligholder lånet, utlåner kan hente inn penger ved å selge det underliggende aktiva. Renter på et hjem egenkapital lån kan også være fradragsberettiget, en funksjon som kan spare deg mer penger. Husk imidlertid at hvis du faller bak på et hjem egenkapital lån, utlåner kan hindre på huset ditt.
      • Nøye vurdere risikoen før du velger for eventuelle sikret lån. Også huske på at slike lån kan inneholde skjulte avgifter som "poeng" (et punkt tilsvarer en prosent av beløpet utlån), som kan drive opp prisen på lån.
    • Usikrede lån er et tryggere alternativ, fordi du ikke trenger å risikere ditt hus eller andre eiendeler. Hvis du har god kreditt, bør du være i stand til å få en anstendig hastighet (minst i forhold til kredittkort) på et usikret personlige lån. Avhengig av situasjonen, men spesielt hvis du har dårlig kreditt, kan du oppleve at bare et sikret lån vil få deg en lavere rente enn hva du nå betale.
  6. 6
    Shoppe rundt. Få sitater fra flere ulike långivere og sammenligne vilkår og renter nøye. Din egen bank eller kredittkort union er ofte det beste alternativet, spesielt for personlige lån, men det er en god idé å shoppe rundt.
    • Få sitater skriftlig slik at du kan sammenligne långivere side-by-side. Det finnes også nettsteder som lar deg sammenligne flere långivere.
    • Pass på at du forstår alle avgifter knyttet til lånene, samt betingelsene for lånet. Hvis du ønsker å få en solid pris for lånet, må du faktisk bruke, som endelig renter og gebyrer kan variere betydelig fra dem som sitert. Få så nøyaktig et sitat som mulig ved å gi bare nøyaktig informasjon.
  7. 7
    Sammenligne den totale kostnaden for konsolidering til din nåværende situasjon og til andre konsolidering lån. Ikke bare ta hensyn til den månedlige betalingen. Det er slik konsolidering selskaper lure deg i, men selv med lavere betaling kan du ende opp med å betale en hel masse mer under konsolidering. I stedet vurdere hvor mye du må betale for en konsolidering lån, inkludert renter, på forhånd og tilbakevendende avgifter, avsluttende kostnader og poeng (for sikret lån), og eventuelle skattemessige konsekvenser, over livet av hvert lån. Velge det beste alternativet, og deretter sammenligne den totale beløpet du må betale for å betale av din nåværende lån (hvis du skulle ikke konsolidere). Hvis du kan realisere betydelige besparelser på den totale kostnaden for lånet, er konsolidering sannsynligvis et godt alternativ.
  8. 8
    Les lånet kontrakten nøye. Lese hvert ord, og deretter lese hvert ord igjen. Stille eventuelle spørsmål du måtte ha, og sørg for at du forstår svarene, uansett hvor mange ganger du må spørre. Er du i tvil, få en advokat eller en annen kunnskapsrik, uavhengig kilde for å ta en titt på dokumentene for deg. Noe som virker ubetydelig i en kontrakt kan ende opp med å koste dine tusenvis av dollar eller hjemme, så gjør din due diligence.
  9. 9
    Avvis kredittforsikring. Noen långivere vil forsøke å presse deg til å kjøpe kredittforsikring, enten ved fremhever sine dyder, noe som tyder på at søknaden vil bli avvist, eller skjule den fra deg. Hvis en utlåner gjør en av de to sistnevnte, komme seg ut av det og sende en klage til de rette myndigheter (i USA, Federal Trade Commission (FTC) klager, som gjør mange statlige advokater generelt). Kredittforsikring kan legge en stor kostnad for lånet, og det generelt gir deg svært lite beskyttelse. Utlåner kan gjøre kostnaden synes lite ved å fortelle deg den månedlige prisen, men ikke la deg lure.
  10. 10
    Ferdigstille lånet. Hvis lånet ikke allerede er godkjent, fullføre hele søknadsprosessen. Dette bør være grei, men det kan ta litt tid og teknikk. Hvis lånet rente er forskjellig fra det som du ble sitert, finne ut hvorfor, og deretter sjekke med din neste beste alternativet. Ikke bli tatt av den gamle agn-og-bryter.
  11. 11
    Kontrollere kostnadene. Hvis du ønsker å konsolidere fordi du har fått i gjeld over hodet, er det ingen tid som i dag å ta en god titt på budsjettet og balansere det slik at du ikke fortsetter å grave deg i.

Tips

  • Hvis du ikke er kjent med en utlåner, gjøre noen undersøkelser. Sjekk for å se om det har vært noen klager arkivert mot den med Better Business Bureau eller Federal Trade Commission, og søk etter utlåner på internett for å se om du kan finne noen interessant informasjon. Uavhengig av utlåner, men sørg for at du forstår vilkårene for lånet ditt fullt.
  • Når de bestemmer seg for en månedlig betaling beløp, sørg for å gi deg selv en liten sikkerhet pute, spesielt for et sikret lån. Mens du ønsker å nedbetale gjelden så raskt som mulig, om du ikke ønsker å komme i en situasjon der du ikke har råd til betaling dersom noe uventet dukker opp.
  • Utlåner kan gi deg den totale kostnaden for lånet, men hvis de ikke gjør det, er det lett å beregne. Bare multiplisere den månedlige innbetalingen med antall måneder i lån, og deretter legge noen avgifter eller poeng. Det er en god idé å gjøre dette selv om långiveren ikke sitere deg en totalkostnad figur.
  • Det er online kalkulatorer som du kan sammenligne pris på din nåværende gjeld med prisen for en konsolidering lån, men vær forsiktig med dem. De på enkelte långivere 'nettsider anta en lav sats for konsolidering lån og høye priser for de andre lån. Selv om dette kan være tilfelle, er det ikke alltid, og du vil ikke få en nøyaktig sammenligning hvis du ikke kan skrive inn de riktige renter. Sørg også for å legge inn noen avgifter.

Advarsler

  • Unn gjeld konsolidering som en måte å betale din gjeld, ikke som en måte å frigjøre ekstra lommepenger. Du er nødt til å kontrollere kostnadene, eller vil du bare gå dypere og dypere inn i gjeld.
  • Jo verre kreditt, jo høyere rente du kan forvente å betale. Det synes også å være tilfelle at direr din situasjon, vil flere selskaper prøver å utnytte deg. Vær realistisk, men sørg for å utforske alle alternativer. Fremfor alt, sørg for at du helt forstår alle vilkårene og betingelsene for lånet ditt, og se opp for overdreven avgifter.
  • Gjeld kan være symptom på et dypere problem - med mindre du løse det underliggende problemet, vil du snart være tilbake i gjeld, bare du vil ha konsolidering lån sammen med alle de andre. Kom deg på et forbruk plan, aka et budsjett, og hold deg til det i flere måneder før konsolidere din skyld, for å bevise for deg selv at dette kommer til å være en gjør-stand ruten for deg.